Educación financiera | Comprueba en el 'abecedario' económico cuánto sabes de economía

Hoy se celebra el Día de la Educación Financiera, ¿cuánto saben los españoles de economía? Una encuesta refleja que suspendemos: solo el 44% de la población española mayor de 18 años sabe qué es el tipo de interés bancario o la inflación.

Economistas y asociaciones educativas insisten en el Día de la Educación Financiera la necesidad de que instituciones y la sociedad se involucren en los conocimientos que deben tener los niños sobre economía y finanzas.

Destacan que conocer qué son los tipo de interés, qué es la inflación, el origen del dinero, ayudarían a los ciudadanos a tomar decisiones en el futuro si se aprenden desde el colegio o instituto. Aprenderían, por ejemplo, cuándo y cómo pedir un préstamo para comprar una vivienda.

"Es importante que desde pequeños los niños tengan autonomía financiera porque hay una cierta tendencia a la infantilización y hay que enseñar con naturalidad estas cuestiones", explica a 'EFE' la profesora de la Universidad Europea de Valencia y doctora en Ciencias Económicas, Leticia Poole, que ve "fundamental" aprender estas cuestiones desde los 6 años.

El Observatorio Cetelem presenta en julio de 2024, un estudio de actualidad en el que mostramos el conocimiento de los españoles sobre aspectos financieros, del que se extrae que solo el 4,8% de los encuestados se declaran expertos en asuntos financieros -inversiones o bolsa- siendo los jóvenes entre los 25 y 29 años los que destacan. Muchos españoles acuden a los bancos a pedir préstamos personales, pero solo 6 de cada 10 españoles "afirma leer detenidamente el contrato de financiación antes de firmarlo".

Solo el 19% de lo encuestados responde correctamente a cuestiones vinculadas con los préstamos, según la encuesta de competencias financieras del Banco de España.

Autonomía financiera, la asignatura pendiente

Países como Canadá o Luxemburgo ya han implementado la autonomía financiera como materia troncal. La propuesta de los expertos es que los niños de 6 años aprendan en el colegio a gestionar una cuenta corriente, su "pequeña economía", para que empiece a conocer que los recursos son limitados.

Los jóvenes ya pueden organizar sus propios presupuestos porque ya existen aplicaciones para organizar gastos e ingresos.

Los chicos de entre los 12 y los 16 años empezarían a gestionar una tarjeta de débito para que conozcan el concepto de "coste de oportunidad", es decir "ahorro para ir a un partido de fútbol o al cine" y ser conscientes de que "un cajero automático no te da todo el dinero que pides".

El Informe de PISA 2022 detalla que los alumnos de 4º ESO obtienen una puntuación de 486 puntos en competencia financiera, 12 puntos por debajo del promedio de la OCDE. "La educación financiera es importantísima porque no solamenteva a determinar el progreso a nivel individual, sino también el de una sociedad y un país", añade Poole.

El 'abecedario' de la economía

Estas son algunos conceptos clave de la A - Z sobre economía que ha definido el Banco de España en la web 'finanzas para todos'.

A

• Acción: Valor mobiliario que representa una parte proporcional del capital social de una sociedad. Quien tiene acciones es socio propietario de una empresa en proporción a su participación. El accionista es siempre el último en cobrar en caso de liquidación.
• Accionista: Es el titular de acciones, el co-propietario de una empresa.
• Acreedor: Persona física o jurídica a quien se le debe dinero.
• Ahorro: Parte de nuestros ingresos que no nos gastamos y que acumulamos para el futuro. La diferencia entre ahorrar e invertir, viene determinada por el riesgo que se asume.
• Autorizado en cuenta: Persona autorizada por el titular de una cuenta corriente para efectuar todo tipo de operaciones. El titular deberá especificar quiénes son que los autorizados.
• Aval: Forma de garantía que consiste en el compromiso de una persona –avalista- de responder de la obligación contraída por otra –avalado- en caso de incumplimiento por parte de esta.

B

• Balance: Documento contable que indica la situación económica y financiera de una sociedad a una fecha determinada. Está compuesto por el activo (conjunto de bienes y derechos) y el pasivo (recursos propios y ajenos con los que se financia el activo).
• Banco Central: Institución que tiene como misión la definición y ejecución de la política monetaria dentro de un área, incluyendo la emisión de su moneda de curso legal. Y el objetivo de mantener la estabilidad de los precios.
• Banco Central Europeo: Órgano responsable de la política monetaria de los países de la zona euro creado en 1988 y su principal cometido es garantizar la estabilidad de precios. Su sede está en Frankfurt (Alemania).
• Beneficiario: Quien percibe, o está destinado a percibir, algún tipo de beneficio.
• Bitcoin: Activo digital descentralizado basado en criptografía asimétrica y blockchain.
• Blockchain privada: Un tipo de blockchain que tiene una unidad central que controla todas las acciones, concede acceso a usuarios y controla sus funciones y permisos.
• Blockchain pública: Un tipo de blockchain que es accesible sin permiso a través de Internet, con datos e historial abiertos al público.
• Bolsa de valores: En España, las bolsas de valores son mercados organizados, sujetos a regulación oficial y supervisados por la CNMV. Cuentan con la exclusiva para la negociación de acciones y valores convertibles o que otorguen derecho de suscripción. Coexisten cuatro bolsas tradicionales (Madrid, Barcelona, Bilbao y Valencia, integradas en el holding BME).
• Bono del Estado: Principal instrumento de renta fija a medio plazo emitido por el Estado. Estos ofrecen un tipo de interés fijo que se abona mediante cupones anuales.
• Broker: Término anglosajon referido al intermediario en los mercados de valores que sólo puede operar por cuenta de sus clientes. En España equivale a la agencia de valores.

C

• Calificación de solvencia: Estimación de la solvencia de una compañía, realizada por entidades especializadas y que se plasma en el rating.
• Capital: En un sentido amplio, conjunto de recursos dinerarios de una persona. En una empresa, son las aportaciones realizadas por los socios para su creación. También se denomina capital al principal de una deuda, que genera los correspondientes intereses.
• CECA: Siglas de Confederación Española de Cajas de Ahorro.
• Cheque: Es un documento por el cual una persona ordena a una entidad bancaria que pague una determinada suma a otra persona o empresa (el beneficiario).
• Cheque al portador: Cheque en el que figura la leyenda 'al portador', en lugar del nombre del beneficiario. Puede ser cobrado por cualquier persona que lo tenga en su poder.
• Cheque bancario: Documento expedido por una entidad bancaria en el que se obliga a sí misma a pagar una dinero.
• Cheque de ventanilla: Un 'recibí' firmado por el cliente que retira dinero en efectivo de su propia cuenta en la ventanilla de la entidad de crédito.
• Cheque devuelto, sin fondos o al descubierto: La persona que lo firma no tiene fondos suficientes en su cuenta para hacer frente al pago.
• Chiringuito financiero: Entidades que ofrecen servicios de inversión sin estar autorizadas para ello. Suelen captar a sus clientes ofreciendo rentabilidades muy superiores a las que en cada momento ofrece el mercado.
• CIRBE (Central de información de riesgos del banco de España): La Central de Información de Riesgos del Banco de España (Cirbe) es un servicio público que gestiona una base de datos en la que constan prácticamente todos los préstamos, créditos, avales y riesgos en general que las entidades financieras tienen con sus clientes.
• Código BIC: Identifica al banco beneficiario de una transferencia bancaria. Completa la información proporcionada por el Código IBAN.
• Código IBAN: Es un número de identificación internacional de cuentas bancarias. Se creó para ayudar a los bancos a automatizar las transferencias bancarias dentro de la UE.
• Comisión: Retribución fija o variable que perciben los intermediarios financieros por sus servicios. Los bancos las cobran por los movimientos en cuenta.
• Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV): Organismo público dependiente del Ministerio de Economía, al que corresponde la supervisión e inspección de los mercados de valores y de la actividad de las personas físicas y jurídicas que se relacionan en el tráfico de los mismos.
• Conflicto de interés: Existe cuando en el ejercicio de las labores dentro de una institución, sobreviene una contraposición entre los intereses propios y los de la institución.
• Contingencias comunes y profesionales: Da derecho al cobro de una prestación de la Seguridad Social. Por ejemplo, quedarse en paro es una contingencia que, si se cumplen ciertos requisitos, da derecho a cobrar la prestación por desempleo.
• Coste de oportunidad: Cualquier inversión lleva asociado un coste de oportunidad. Consiste en la rentabilidad que se hubiese obtenido de haber elegido la alternativa con menos riesgo posible.
• Cotización: Precio que tienen los activos financieros que se negocian en bolsa.
• Crédito: Dinero prestado por una entidad financiera a sus clientes en el marco de su actividad, y que deberá ser devuelto con los intereses y en los plazos convenidos.
• Cuenta corriente/ahorro: En la cuenta corriente el cliente puede sacar dinero en cualquier momento. En la cuenta de ahorro, teóricamente, es necesario un preaviso.
• Cuenta de resultados: Informe contable que refleja la evolución de la actividad de una empresa. Indica los ingresos y los gastos a lo largo de un periodo. El saldo final resultante son los beneficios o pérdidas obtenidos por la empresa, durante un año o ejercicio económico.
• Cuota: Cada uno de los pagos periódicos acordados para la devolución de un préstamo. Por lo general, se pagan mensualmente.

D

• Depósito: Cantidad de dinero ingresada en las entidades de crédito para su custodia.
• Desempleo: Situación protegida de quien, pudiendo y queriendo trabajar, pierden su empleo y que da un posible derecho a compensaciones económicas.
• Desgravación: Disminución de la carga tributaria de un impuesto.
• Deuda: Obligación de pago a favor de un acreedor.
• Deuda pública: Valores de renta fija emitidos por el Estado y otras administraciones públicas.
• Dinero: Está formado por los instrumentos que la sociedad emplea como unidad de cuenta, depósito de valor y medio de pago.
• Dividendo: Parte del beneficio de una compañía que se reparte entre los accionistas.
• Divisa: Moneda en circulación en un país. Hace referencia a una moneda extranjera.
• Domiciliar: Ordenar que los cobros y pagos asociados a una determinada operativa se carguen/abonen en una determinada cuenta. Se domicilian los recibos, el cobro de la nómina...
• Dumping: Venta de un activo por debajo de los precios de mercado para intentar eliminar a la competencia.
• Embargo: Retención, inmovilización o secuestro de bienes por mandamiento del juez o autoridad competente.
• Empresa cotizada: Aquella cuyas acciones se negocian en bolsa.
• ERE Expediente de Regulación de Empleo: Procedimiento regulado por el que se solicita suspender o extinguir definitivamente las relaciones laborales entre una empresa y sus empleados.
• Especular: En el mercado financiero se asimila al especulador con el inversor que opera en el corto plazo con el objetivo de obtener ganancias rápidas.
• Euribor: Tipo al que las entidades bancarias de la zona euro se compran y se venden entre sí el dinero, al cual se vincula la remuneración de numerosos contratos financieros, como por ejemplo las hipotecas a tipo variable. Se publica mensualmente.
• Exchanges: Plataforma online donde el usuario puede comprar, vender e intercambiar criptoactivos.

F

• Fecha de amortización: Momento fijado para la cancelación parcial o total de un préstamo. También es la fecha en la que el titular de un valor de renta fija ya no tiene derecho a recibir ningún pago más de intereses.
• Fianza: Contrato por el que una persona compromete un bien para garantizar el cumplimiento de una obligación.
• Financiación: Consiste en la dotación de recursos financieros a una empresa, sociedad o fondo. Pueden financiarse a través de recursos propios (capital y reservas) o con recursos ajenos (préstamos, bonos u obligaciones).
• FMI (fondo monetario internacional): Organismo creado en 1945 para establecer un marco de cooperación económica internacional, mediante la expansión y el crecimiento del comercio y el fomento de la estabilidad cambiaria. Supervisa las políticas económicas de todos los países.
• Fondo de inversión: Patrimonio sin personalidad jurídica, constituido por las aportaciones de múltiples inversores. La sociedad gestora que ejerce la administración y representación del fondo se encarga también de invertir estas aportaciones en distintos activos e instrumentos financieros, cuya evolución en los mercados determina los resultados, positivos o negativos, obtenidos por los inversores o partícipes.
• Fondo de pensiones: Patrimonio sin personalidad jurídica creado con el objeto exclusivo de dar cumplimiento al plan o planes de pensiones adscritos al mismo. Se constituye por las aportaciones de particulares y empresas. Su objetivo es lograr una rentabilidad que complemente los sistemas de pensiones de la Seguridad Social, para obtener una jubilación más segura.

G

• Gananciales: Régimen económico matrimonial que considera que los bienes adquiridos durante el matrimonio pertenecen a partes iguales a los dos cónyuges.
• Girar: Extender un documento mercantil a cargo de un deudor.
• Gravamen: Carga fiscal impuesta sobre la riqueza, el gasto o la renta de individuos o empresas.

H

• Hipoteca: En términos coloquiales, se denomina hipoteca al préstamo con garantía hipotecaria, es decir, al que obtiene una persona a cambio de poner como garantía su vivienda. Pero, en realidad, la hipoteca solamente es el derecho real sobre los bienes inmuebles que garantiza un contrato de préstamo o de apertura de crédito. El bien inmueble se hipoteca, se decir, se pone como garantía de que ese crédito se pagará.

I

• Ibex 35: Es el principal índice de la Bolsa de valores española. Está compuesto por los 35 valores más representativos del mercado continuo.
• IBI: Siglas de Impuesto sobre Bienes Inmuebles.
• Inflación: Proceso de aumento de precios en un país con carácter sostenido y generalizado. Implica una disminución del poder adquisitivo del dinero, y se mide a través del IPC (índice de precios al consumo). La inflación es el fenómeno contrario a la deflación.
• Ingresos: Partida que refleja las ventas de una compañía. Es la cifra con la que comienza la cuenta de resultados.
• Ingresos extraordinarios: Los generados por una sociedad fuera de su actividad ordinaria.
• Interés: Cantidad que se paga como remuneración de un crédito o un depósito. El interés es mayor cuanto mayor es el plazo en el que se realiza la inversión.
• Invertir: Destinar el ahorro a la compra de bienes muebles o inmuebles, o de activos financieros, para obtener de los mismos una rentabilidad.
• IPC Índice de Precios al Consumo: Mide la evolución de los precios de los bienes y servicios que consume la población.
• IRPF Impuesto sobre la Renta de las Personas Física: Es el principal impuesto directo que pagan los ciudadanos por sus ingresos personales.

J

• Junta general de accionistas: Órgano de gobierno supremo de una sociedad en el que se adoptan por mayoría las principales decisiones societarias y estatutarias.

L

• Letra de cambio: Documento que obliga al pago de una cantidad en una fecha determinada (vencimiento) y a favor de un tercero, cuyo nombre ha de figurar en la letra.
• Libreta de ahorro: Cuenta de ahorro que se diferencia de la cuenta corriente en que se instrumenta en una cartilla física y no permite operar con cheques.
• Línea de crédito: Contrato por el que una entidad financiera se compromete a facilitar crédito a un cliente hasta un límite determinado.
• Liquidar: Es poner fin a aquella mediante el pago de las últimas cantidades pendientes, atendiendo, si fuera necesario, a la comisiones de cancelación.
• Liquidez: Es la facilidad con que un activo (divisas, valores, depósitos, bienes muebles o inmuebles) puede convertirse en dinero.

M

• Medio plazo: En los mercados financieros, se denomina así al horizonte temporal entre uno y tres años.
• Memoria: Informe que, junto al balance y a la cuenta de pérdidas y ganancias, forma parte de las cuentas anuales de una compañía.
• Mercados emergentes: Denominación de los mercados financieros de los países que disponen de un considerable potencial de crecimiento, como pueden ser los latinoamericanos, los asiáticos...
• Microeconomía: Rama de la teoría económica que estudia las actividades económicas de las empresas y consumidores, a título individual. Mide el comportamiento concreto de un agente del mercado.
• Monedero (wallet): Es un software o dispositivo físico que almacena las claves privadas asociadas a una clave pública en una cadena de bloques y permite realizar transacciones al firmarlas digitalmente.
• Morosidad: Porcentaje de créditos que tardan más de tres meses en devolverse desde su vencimiento definitivo.

N

• Nodos: Participantes en una cadena de bloques (blockchain), que almacenan una copia completa de dicha cadena de bloques (blockchain) y contribuyen a crear un sistema resistente a ataques informáticos, fallos o falsificaciones.
• Nómina: Pago mensual que los trabajadores reciben de la empresa, como contraprestación por sus servicios.

O

• Obligaciones del Estado: Valores de renta fija a largo plazo emitidos por el Estado. Se emiten a 10, 15 y 30 años. A lo largo de su vida, estos activos pagan un tipo de interés fijo que se abona mediante cupones anuales.
• OPA Oferta Pública de Adquisición: Operación mediante la cual una persona física o jurídica ofrece públicamente a los accionistas de una sociedad cotizada comprarles sus acciones, a un precio determinado. De este modo, la entidad que realiza la opa puede obtener una participación significativa en el capital de la sociedad. La opa siempre puede lanzarse con carácter voluntario, aunque hay supuestos en los que es obligatoria.

P

• Pagaré: Título o documento por el que una persona física o jurídica se compromete a pagar una cantidad determinada en una fecha futura.
• Patrimonio: Conjunto de bienes y derechos que posee una persona.
• Pensión de jubilación: Pensión vitalicia a la que tiene derecho el trabajador que, una vez alcanzada la edad legal, cesa en el trabajo, y cumple con los requisitos exigidos.
• Periodo de carencia: Periodo que transcurre entre la formalización del préstamo o empréstito y la primera amortización del capital. Se llama así porque durante el mismo sólo se pagan intereses, pero no el principal.
• Phishing: Es un tipo de estafa en línea en la que un atacante se hace pasar por una entidad para engañar y que compartan información confidencial, como contraseñas.
• Plan de pensiones: Producto financiero diseñado para el ahorro mediante aportaciones regulares, con el fin de obtener, normalmente a la jubilación, una prestación en forma de capital (un solo cobro) o en forma de rentas (en mensualidades u otros plazos).
• Prestación económica de la Seguridad Social: Importe al que tiene derecho el beneficiario cuando se dan las condiciones establecidas.
• Prestamista: Persona física o entidad que entrega una cantidad de dinero a devolver en un plazo determinado, y recibe a cambio unos intereses.
• Préstamo: Entrega de una cantidad de dinero a una persona, que tiene la obligación de devolverlo en las condiciones y con los intereses convenidos. Habitualmente, la devolución se realiza mediante cuotas periódicas, compuestas por capital (el dinero prestado) e intereses.
• Presupuesto: Desde el punto de vista de un particular, es la previsión de ingresos y gastos durante un periodo determinado. Esta herramienta permite llevar el control de las finanzas personales: anticipar posibles problemas financieros, tomar medidas para evitarlos y tratar de alcanzar determinadas metas, como comprar una casa o ahorrar para la jubilación.
• Prima: Precio de un contrato de seguro. Es la contraprestación que recibe la aseguradora por hacer frente a los riesgos que está amparando en la póliza.
• Pymes: Acrónimo de pequeñas y medianas empresas.

Q

• Quita: Petición formal de un deudor a sus acreedores para que rebajen su deuda, de manera que pueda por lo menos hacer frente a una parte de la misma.
• Ratio bursátil: Indicador que permite comparar el comportamiento de las acciones, bien del mismo sector o de sectores diferentes.

R

• Recesión: Momento del ciclo económico en que se produce un crecimiento negativo en la economía. Normalmente, ese retroceso económico va acompañado de un crecimiento de las tasas de desempleo e inflación. Se considera que un país entra en recesión cuando su producto interior bruto (PIB) desciende durante al menos tres trimestres consecutivos.
• Reclamación: Solicitudes presentadas por los usuarios de los servicios financieros con la intención de que se restituya su interés o derecho. En la reclamación se deben poner de manifiesto las acciones u omisiones de las entidades financieras que pueden haber supuesto un perjuicio para los intereses del reclamante.
• Reembolso: Operación por la que el partícipe recupera todo o parte del capital invertido en un fondo de inversión, mediante la venta de sus participaciones a la sociedad gestora.
• Reintegro: Pago o devolución de lo que se debe. Si se habla de cuentas bancarias, se refiere a una retirada de fondos en efectivo que efectúa el titular de la cuenta.
• Rendimiento: Resultado de una inversión, que comprende la suma de los intereses o dividendos obtenidos, más la revalorización o depreciación experimentada por el precio en el mercado. Si la depreciación es significativa se puede perder dinero, con lo que el resultado (el rendimiento) en su conjunto habrá sido negativo.
• Renta Activa de Reinserción RAI: Ayuda específica dirigida a los desempleados con especiales necesidades económicas y dificultad para encontrar empleo, que se comprometan a buscarlo de forma activa.
• Renta fija: Conjunto de activos financieros que representan la deuda que tienen las entidades con los inversores. La renta fija se compone de bonos, obligaciones, pagarés, etc., los cuales pagan un interés por el capital prestado. El interés puede ser fijo o variable (cuando está referenciado a índices, cestas, a la inflación, etc.). La renta fija confiere derechos económicos pero no políticos, es decir, no permite intervenir en las decisiones de la compañía que emite los valores.
• Renta variable: Está compuesta por acciones, que representan la propiedad de la sociedad. Por tanto, cuando un inversor compra una acción, se convierte en socio y propietario de la compañía, por la parte proporcional que represente su acción. En general, las acciones no tienen plazo de vencimiento predeterminado. La rentabilidad de las acciones no está definida de antemano, sino que depende de la marcha de la empresa (de ahí la denominación de renta variable).
• Riesgo: Medida de la incertidumbre en el resultado de una inversión. Cuanta más certidumbre exista sobre el resultado (por ejemplo, en los bonos del Estado, se sabe exactamente cuándo y cuánto se va a cobrar por los intereses) menos riesgo tiene la inversión. Cuanto mayor es la incertidumbre sobre el resultado futuro (por ejemplo, en las acciones de una compañía tecnológica y con escaso historial de negocio) mayor riesgo existe.

S

• Salario mínimo interprofesional: Es la retribución mínima que debe percibir un trabajador en relación con la jornada legal de trabajo. El gobierno lo fija anualmente, y se aplica para todas las actividades, sin distinción de sexo o edad de los trabajadores. Es la base mínima de cotización a la Seguridad Social.
• Salario bruto: Remuneración del trabajador, antes de descontar sus contribuciones a la Seguridad Social y la retención del IRPF.
• Salario neto: Importe efectivo que recibe el trabajador; es el salario bruto, después de restar las contribuciones a la Seguridad Social y la retención del IRPF.
• Saldo: La cantidad de dinero de la que el cliente puede disponer. El saldo disponible es el que puede ser utilizado libremente. En ocasiones, saldo y disponible no coinciden. Por ejemplo, cuando la entidad retiene una parte del saldo del cliente para atender una orden de pago que todavía no ha sido liquidada.
• Subsidio por desempleo: Ayuda a nivel asistencial, dirigida a determinados grupos de parados sin derecho a la prestación contributiva (prestación por desempleo), siempre que se cumplan unos requisitos.

T

• Tarjeta de crédito: Instrumento que permite realizar pagos sin tener dinero en efectivo. El cargo en la cuenta se produce, por lo general, al final del mes. También se puede trasladar el pago más allá de ese momento, pero esta operación conlleva el pago de intereses. Estas tarjetas también permiten retirar dinero en efectivo en los cajeros automáticos, aunque hay que pagar comisiones.
• Tarjeta de débito: Al igual que la tarjeta de crédito, es un medio que permite realizar pagos sin tener dinero en efectivo. La diferencia es que con la tarjeta de débito el cargo en la cuenta se produce inmediatamente, con lo que si no existe disponible el pago no se podrá realizar. Estas tarjetas también permiten retirar dinero en efectivo en los cajeros automáticos, aunque normalmente con comisiones si no se utiliza la red propia de la tarjeta.
• Tarjeta monedero: Medio electrónico para el pago de pequeñas cantidades, que se va recargando a medida que se acaba el saldo. La recarga puede realizarse a través de cajeros automáticos.
• Tasa Anual Equivalente TAE: Tipo de interés que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero.
• Tasación: Cálculo del valor de un determinado bien. Por ejemplo, antes de la contratación de un préstamo hipotecario se suele exigir que una compañía especializada (sociedad de tasación) tase la vivienda para conocer su valor real.
• Tenedor: Poseedor legal de un título o valor. Gracias a esta posesión puede ejercer los derechos económicos o de otro tipo que el título le otorgue.
• Tipo de cambio: Relación de equivalencia entre dos monedas. Número de unidades de una divisa que se cambia por una unidad de divisa diferente.
• Tipo de interés: Precio del dinero. Es decir, la cantidad que debe pagar el deudor a aquel que le ha prestado, por disponer del dinero durante un plazo determinado. Esa cantidad se fija en porcentaje de la cifra de dinero prestada.
• Tipo de interés fijo: Tipo de interés que se mantiene sin cambios durante toda la vida de una operación financiera. Una hipoteca a tipo fijo y a un plazo de, por ejemplo, quince años, aplica siempre el mismo tipo de interés, pase lo que pase en los mercados.
• Tipo de interés variable: Es el que se revisa cada cierto tiempo (cada semestre o cada año, por ejemplo) durante toda la vida de una operación financiera. Para hacer la revisión se fija un tipo de referencia (por ejemplo, el Euribor), cuya evolución al alza o a la baja determina el aumento o la rebaja del tipo variable. El tipo variable es muy habitual en las hipotecas, y suele estar referenciado al Euribor.
• Tomador: Persona que contrata una póliza de seguro y está obligada al pago de la prima.
• Transferencia: Traspaso de dinero ordenado por un cliente desde su cuenta a otra, que puede ser de otro beneficiario. Normalmente, la entidad que realiza la transferencia suele cobrar una comisión.
• Traspaso de efectivo: Traspaso de dinero entre cuentas de un mismo titular, situadas en entidades distintas, que se formaliza mediante una orden dada por el cliente a la entidad que ha de recibir el dinero, para que esta la transmita a aquella de la que proceden los fondos.
• Trazabilidad: Capacidad de seguir el historial de un producto.

V

• Valor nominal: Valor que consta en el título. Es un valor teórico que el emisor establece como precio unitario del activo. En el caso de los bonos y obligaciones, el valor nominal suele coincidir con el valor de reembolso.
• Vencimiento: Fecha en la que expira un contrato financiero, o en la que se devuelve al inversor la cantidad que abonó cuando compró un valor de renta fija.

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